“預(yù)存9元，最高可獲30萬元保障！”近期，如雨后春筍般成長起來的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛打出類似廣告語，承諾消費者在繳納3-9元成為平臺會員后，即可獲得10萬-50萬元不等額度的大病“保險”。
連日來記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺參與人數(shù)、互助金額、平臺數(shù)量、受助人數(shù)等不斷增長的同時，對于該平臺的監(jiān)管目前并不完善。
網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險
所謂網(wǎng)絡(luò)互助，就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會員搭建的共擔風險平臺。以自愿為前提加入，健康時繳納幾元錢為第一筆預(yù)存費用，從而來幫助他人，反之，自己患病時也將得到別人的回饋與幫助。
與傳統(tǒng)商業(yè)保險相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的宣傳語。以“水滴互助”為例，用戶支付9元成為會員，180天觀察期之后，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高賠付金額30萬元，該金額由平臺的用戶平攤，單人單次分攤不超過3元。
據(jù)了解，“水滴互助”的這筆初始預(yù)存費用并不足以讓用戶持續(xù)享受保障，當多次賠付扣款后，賬戶余額不足時，用戶需要充值續(xù)費。由于發(fā)病的概率不同，最終每個群體實際產(chǎn)生的費用是不同的。以中青年抗癌計劃為例，經(jīng)精算師計算，預(yù)計每個用戶一年需分攤的總費用在150元左右。
盡管當平臺會員出現(xiàn)事故的概率升高，要維持會員資格所付出的金額也隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺項目的消費者仍絡(luò)繹不絕。“水滴互助”官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，會員已經(jīng)超過137萬。
據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺近百家，總會員人數(shù)在500萬左右。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺都在官網(wǎng)顯著位置注明了會員人數(shù)，以彰顯自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分。
網(wǎng)絡(luò)互助是非營利性產(chǎn)物
在業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺與傳統(tǒng)保險行業(yè)存在著本質(zhì)差別：“網(wǎng)絡(luò)互助是帶有公益性質(zhì)的非營利性質(zhì)的產(chǎn)物，而保險行業(yè)則是以營利為目的，其次補償?shù)臅r間順序不同，網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者的需要，在會員群體里進行資金募集，而商業(yè)保險則是在事故發(fā)生點，通過精算采取先付費方式。”
“水滴互助”創(chuàng)辦者沈鵬曾表示，為了區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)保險公司，該平臺決不在保費上賺錢，公司發(fā)展初期，所有成本開支由融資支撐，而未來的盈利來源則是增值服務(wù)。
市民王女士就是被互助平臺所吸引從而成為會員，隨后，她發(fā)現(xiàn)平臺內(nèi)每日更新的會員數(shù)據(jù)都在大幅增加，而入群的會員卻沒有數(shù)據(jù)上顯示的那么多。“網(wǎng)絡(luò)互助是個好東西，但它不是眾籌，也不是保險，雖然看上去很美好，但到底能不能信任是個問題。”王女士說，一年時間里投入不到200元，雖然進入后平臺會對會員身份、健康狀況和患病情況進行調(diào)查，但她對顯示出來的信息究竟是否真實存有疑慮，“這一年的時間我也沒被幫助過，所以究竟是不是能相信也無從考究。”
除了市民的擔憂外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也對用戶的可信度有所擔憂。雖然互助平臺會對會員患病情況等采取第三方保險評估公司進行評估和調(diào)查，以減少會員騙保的行為，但風險仍然存在。
監(jiān)管政策尚不完善
中國保險監(jiān)督管理委員會曾發(fā)布風險提示稱，互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。
這種類似眾籌也有點類似保險的網(wǎng)絡(luò)互助方式，在國內(nèi)尚屬新鮮事物。事實上，網(wǎng)絡(luò)互助實為相互保險，是當今世界保險市場的主要保險形式之一。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。
保險公司工作人員表示，由于長期以來的政策空白，相互保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。2015年1月，保監(jiān)會對外發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，被外界認為是釋放相互保險正式擴容的信號。根據(jù)試行辦法，一般相互保險組織初始運營資金不得低于1億元，由發(fā)起會員負責籌集初始運營資金，而一般發(fā)起會員數(shù)不低于500個，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織一般發(fā)起會員數(shù)不得低于100個，初始運營資金不低于1000萬元。“就政策指向而言，相互保險是社會保障和商業(yè)保險的補充，以低收入人群和特定人群為主。”
延伸閱讀
上海一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺
獲得公益牌照
近日，上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下品牌“夸克聯(lián)盟”正式獲得民政局頒發(fā)的公益牌照。
“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺2015年7月正式上線，專注為人們提供公益互助服務(wù)。大家只需要在微信公眾平臺加入“夸克聯(lián)盟”公眾號，并繳納9元便可成為會員。會員如果發(fā)生大病事件，“夸克聯(lián)盟”通過第三方，在核定屬實之后便會迅速放款資助，最高金額達到30萬元。
為使網(wǎng)絡(luò)互助回歸公益本質(zhì)，“夸克聯(lián)盟”的運營方上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)上海市民政局、上海市社會團體管理局核準，成立“上海一起社區(qū)公益基金會”。自此，“夸克聯(lián)盟”成為國內(nèi)率先擁有正規(guī)公益資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。
